Kredietrisico beheersen op een simpele manier

Simpel kredietrisico beheersen

Iedere ondernemer die zijn klanten (deels) ná levering laat betalen loopt kredietrisico. De kunst is natuurlijk om je omzet altijd betaald te krijgen. Dit artikel laat zien hoe je op een simpele manier het kredietrisico kunt beheersen. Of in ieder geval hoe je het risico beperkt tot een voor jouw bedrijf acceptabel verlies.

Als ondernemer wil je graag je klanten vertrouwen. Als een klant de eerste orders keurig betaald, dan vertrouw je erop dat de steeds hoger wordende orderbedragen óók worden betaald. ‘Ja het komt echt, maar we zitten even krap. We hebben nu even extra handel nodig. We zijn bezig met extra financiering. Onze klanten betalen ook traag. Top dat je met ons de ruimte geeft. Fijne samenwerking hebben we toch…’. Het openstaande bedrag loopt uit de hand. Je denkt: laat ik maar doorleveren, want als ik nu stop en ze gaan naar een ander, dan hebben ze helemaal geen reden meer om te betalen.

De achterstand loopt ongemerkt op

Wij maken het hier mee dat ondernemers dossiers aanleveren voor 180.000 euro achterstand. Hun klant is al lang weer geswitched naar een volgende leverancier/slachtoffer en speelt daar wellicht hetzelfde spelletje. Wel vanuit een nieuwe B.V. natuurlijk. Zit je -voormalige- klant in het buitenland, dan denkt deze waarschijnlijk: ‘pak me dan, als je kan’.

Natuurlijk hoop je dat jouw klanten nooit zoiets doen. Het kan echter iedereen overkomen die daar geen maatregelen voor heeft getroffen en/of zich daar niet aan houdt. Hoe kan je op een hele simpele manier zorgen dat zoiets je niet kan gebeuren? Dat de vordering op één debiteur oploopt tot een bedrag waardoor je zelf in de problemen komt of dat het je jaarwinst omtovert in een stevig verlies.

Wat is jouw acceptabele verlies?

Stel dat 1 klant per jaar jou zo’n geintje flikt, failliet gaat of zichzelf opheft, waardoor jij kunt fluiten naar je centen. Wat is voor jouw bedrijf dan een acceptabel verlies. Is dat 10.000 Euro? Dan is dat jouw kredietlimiet voor elke klant. Bij iedere order check je wat er nog open staat. Is het openstaande bedrag + het nieuwe orderbedrag inclusief BTW hoger dan 10.000 euro? Dan geef je aan dat het meerdere eerst moet worden betaald. Of de vervaldatums van de facturen nu verstreken zijn of niet. Als de order zelf al boven de 10.000 euro is, dan moet er sowieso een bedrag vooruit worden betaald. Moet van mijn creditmanager, zeg je er maar bij. Het gaat er daarna natuurlijk om of jij je rug recht kunt houden tegenover de klant. Die zal wellicht proberen om meer krediet te eisen (anders ga ik weg) of begint een charme offensief.

Op deze manier beperk je op een eenvoudige manier het kredietrisico tot een voor jouw bedrijf te behappen bedrag. Als je extra safe wilt zitten kan je ook rekening houden met 2 of meer klanten per jaar die niet betalen. Dan zou de kredietlimiet bijvoorbeeld 5.000 euro per klant worden.

Kredietrisico beheersen kan op meer manieren

Natuurlijk is er veel meer mogelijk. Je kunt een kredietrapport opvragen van iedere nieuwe klant en per klant de kredietlimiet vaststellen. Je kunt een abonnement nemen en doorlopend mutaties op kredietlimieten gemeld krijgen. Je kunt een kredietverzekering afsluiten. Of je facturen via factoring gelijk uit laten betalen. Dat kost allemaal geld en heeft flink wat haken en ogen. Hou je van simpel, dan kan zo’n systematiek als hierboven het kredietrisico al flink beperken. Wel met de disclaimer dat geen enkel bedrijf hetzelfde is en je dus goed moet kijken wat voor jouw bedrijf een afdoende oplossing is.

Wil je meer weten over het beheersbaar houden van kredietrisico’s, debiteurenbeheer of (internationale) incasso, dan helpen we je graag verder.

Vrijblijvend advies over kredietrisico

Mail of bel 088-0440068 voor advies over uw debiteur of over een oplossing voor al uw klanten.

Is jouw debiteurenbeheer klaar voor de Brexit?

De Brexit beheerst al tijden het nieuws en is nog steeds erg actueel. De Belastingdienst stuurde in oktober opnieuw een brief naar alle ondernemers, waarin werd gewezen op douaneformaliteiten met niet-EU landen en de Brexit Impact Scan. Dat belooft wat. Nederland, België en Ierland staan te boek als de EU-landen die het meest te lijden gaan krijgen onder de Brexit. Vooral de sectoren chemie, agri-food, machinebouw, elektronica en automotive kunnen uitzien naar harde tikken. Bij een harde Brexit is de verwachting dat het land in een recessie zal belanden. Minder handel, diensten en investeringen. Het wordt risicovoller om zaken te doen. Of het nu een harde of een zachte Brexit gaat worden, in beide gevallen krijgt Nederland het zwaar te verduren. Een zachte Brexit geeft wel minder chaos en laat onze eigen economie iets minder hard krimpen dan bij een harde.

De schadelast van kredietverzekeraars is al verdubbeld

Hoe zit dat eigenlijk met het Brexit proof maken van je debiteurenbeheer en kredietrisico management? Je kunt natuurlijk een kaarsje aansteken en hopen dat de Britten alsnog verkiezen om bij de EU te blijven. De kans op een harde of zachte Brexit is meer dan 80%, dus lijkt het aan te raden om te gaan anticiperen op vertraging of het uitblijven van betalingen als gevolg van de Brexit.

Kredietverzekeraars melden ten aanzien van het V.K. al een verdubbeling van het aantal claims en het uitgekeerde schadebedrag. Kredietverzekeraars verwachten een golf aan faillissementen door de Brexit. Die zijn natuurlijk ook niet gek en nemen hun maatregelen om de schadelast te beperken. Aan een kredietverzekering heb je niet veel meer als de kredietlimieten van bedrijven (in bepaalde sectoren) uit het V.K. vallen als een baksteen. Ga je dan onverzekerd zaken doen of stel je omzetverwachtingen bij?

Hou rekening met het domino effect

Ook al zou je niet rechtstreeks zaken doen met bedrijven uit het VK, door het domino effect kan Brexit jouw bedrijf ook raken. Het domino effect is simpel gezegd dat als jouw klant zijn centen niet krijgt van zijn klanten, hij jou ook niet meer kan betalen. Zo worden bedrijven zomaar meegesleept in de financiële ellende van een ander. Het enige wat je ze kan verwijten is dat kredietrisico’s niet zijn onderkend en/of dat daar onvoldoende op is geanticipeerd. Welke van jouw klanten en leveranciers zijn afhankelijk van Engelse toeleveranciers en klanten?

Wat gebeurd er als een groot deel van de vloot van een Nederlands transportbedrijf die namens de Nederlandse agri-foodsector in het VK bezorgen lange tijd hinder ondervind aan de grens? De omzet van het transportbedrijf en hun klanten zakt in, klanten betalen de facturen niet en de betalingen aan leveranciers komen daardoor ook in de verdrukking. Dat kán zomaar eindigen met een faillissement.

Denk bijvoorbeeld ook aan bedrijven met projecten in het V.K. die ernstige vertraging oplopen. Engelse toeristen die door de recessie besluiten thuis te blijven. Zo kan je zomaar geconfronteerd worden met de gevolgen van de Brexit.

Hoe anticipeer je op de Brexit

Een goed bezette debiteurenafdeling met adequate werkprocessen en systemen is een open deur, maar is altijd en dus ook bij iets ingrijpends als de Brexit extra van belang. Breng niet alleen klanten en leveranciers in kaart die zijn gevestigd in het V.K., maar kijk ook naar alle grotere klanten en leveranciers elders. Zitten daar bedrijven tussen met grote klanten, leveranciers of andere belangen in het VK? Als je dat zelf niet weet of kunt vinden, vraag het dan op de man af. Hebben jullie klanten of leveranciers in het VK en hoe anticiperen jullie dan op de gevolgen van de Brexit? Pas de kredietlimiet maar aan als je daar geen goed gevoel bij krijgt. Monitor de externe kredietlimieten en het betalingsgedrag nog intensiever dan gebruikelijk. Moeten we wellicht minder gaan leveren en naar alternatieve afzetmogelijkheden zoeken? Debiteurenbeheer zal extra intensief moeten plaatsvinden. Vraag door als je hoort ‘we hebben het even niet’ en schakel nog sneller incassobureaus in. Dat kan het verschil maken tussen alsnog betaald krijgen of je vordering kunnen indienen bij een curator.

Voor het samenstellen van dit artikel is gebruik gemaakt van publicaties van ABN AMRO, de Belastingdienst, Euler Hermes en Atradius. Niet bekend met het managen van kredietrisico’s en debiteurenbeheer of wil je daar meer handvatten voor hebben? Volg dan één van onze workshops als ‘Op krediet of niet’ en ‘Resultaatgericht debiteurenbeheer’

De informatie van de Belastingdienst over de Brexit is te vinden op deze pagina.

Visueel ingesteld? Bekijk de Straetus advies video’s

...

Kan jouw klant de rekening betalen?

Tip: zo wordt je niet genept

Wanneer noem je het nou oplichting en wanneer wordt je per ongeluk meegezogen in de misère waar je klant in terecht is gekomen? De scheidslijn is dun. Er zijn helaas in alle branches ondernemers actief die er een potje van maken en die goedlopende bedrijven van leveranciers mee kunnen slepen in hun val. Wat zijn nou signalen dat het wellicht niet verstandig is om op rekening te leveren? We noemen er een aantal.

bedrijven die nog maar 1 of 2 jaar bestaan (krediet bouw je op)
wisselingen in de directie of directieleden uit het buitenland
Nederlanders met een Ltd of een Nederlandse NV met een aandeelhouder uit een ver land
BV’s en NV’s die de jaarrekening van 2 jaar terug nog niet hebben gedeponeerd
een kredietlimiet ver onder het bedrag dat de klant de komende maanden wil bestellen
een adres van inschrijving wat alleen als postadres dient (op de Herengracht bijvoorbeeld)
denk je verstandig te zijn door een voorschot te vragen, wees dan ook alert op klanten die een betaalbewijs doorsturen dat fake blijkt te zijn. Informeer altijd bij de boekhouding of het bedrag echt binnen is gekomen. Let ook op fake Kamer van Koophandel nummers en BTW nummers
pas op bij klanten die met fantastische vooruitzichten je verkopers blind maken voor signalen. Hou altijd in je achterhoofd: als een klant failliet gaat heb ik 7% kans om nog iets van het openstaande saldo terug te zien. Kan en wil ik dit risico nemen?
heb je geen kritische debiteurenbewakers in huis, laat je creditchecks dan door Straetus verzorgen.

Wil je weten hoe je kredietrisico’s kunt inperken, doe dan mee met de workshop op 17 januari of 17 april 2019.

Goed creditmanagement | Debiteurenbeheer Amsterdam

Hoe kan je problemen over het betalen van de rekening voorkomen?

Hoe kan goed creditmanagement betalingsproblemen voorkomen?

Dat was de titel van de presentatie van André de Bruin van Straetus bij een netwerkbijeenkomst over goed creditmanagement voor ondernemers in Amsterdam Oost. Een verrassende reeks tips voor een probleem waar iedere ondernemer vroeg of laat mee te maken krijgt. Lees het verslag op Oost-online.nl.

Ook vragen over wat goed creditmanagement voor uw bedrijf kan doen? Neem dan contact op met ons.

Creditmanagement: geld verdienen met preventie

Slim ondernemen betekent voldoende aandacht hebben voor het voorkomen van onnodige discussie over de rekening. De zaken zó regelen dat de kans op non-betaling klein is. Het levert meer winst op en draagt bij aan de continuïteit van je bedrijf. Het klinkt heel simpel, maar zo gemakkelijk is dat meestal niet.

Ik zie bij incassozaken hoe ondernemers hun kans op betaling aanzienlijk hadden kunnen vergroten. ‘Had de opdracht wat beter omschreven in je offerte, had algemene voorwaarden laten opstellen, had aanvullende eisen gesteld toen je akkoord ging met uitstel van betaling, had nou niet zo lang gewacht met het zoeken van hulp etc.’ Dat soort gedachten spelen door mijn hoofd als ik dossiers probeer op te lossen. En dat geef ik ook mee aan mijn opdrachtgevers. Makkelijk praten achteraf. Maar je kunt toch echt een hoop problemen op relatief simpele wijze voorkomen. Of in ieder geval overbodige discussies vermijden en er op tijd bij zijn.

Ondernemers kunnen door wanbetalers zelf in de financiële problemen komen of raken op zijn minst flink teleurgesteld als hun vertrouwen is misbruikt. Of ze worden het slachtoffer van omstandigheden die hun klant al dan niet had (kunnen) voorzien. Afboekingen, lange onderhandelingen en gerechtelijke procedures zijn het gevolg. En dat kost geld, tijd en negatieve energie. In de preventieve sfeer kan veel worden gedaan om deze situaties te vermijden of in ieder geval de schade beperkt te houden. Ondernemers laten zich soms lastig overtuigen van het nut daarvan. Dat overkomt mij niet, ik ken mijn klanten, ik heb nog nooit problemen gehad en ik wil die klant niet kwijt raken. Ondernemen is béwust risico’s nemen. Ik zeg wel eens ‘wie zijn belangen het minst heeft veiliggesteld, betaalt de rekening’. En met dat veilig stellen bedoel ik dan een heel pallet aan zaken. Bepalen óf je een klant wel op rekening wilt leveren bijvoorbeeld. Maar ook een kraakheldere omschrijving c.q. afbakening van de dienst die je gaat leveren, algemene voorwaarden, correcte en tijdige facturatie, structurele opvolging van openstaande posten etc.

In Nederland hebben we circa 400 Certified Credit Managers, die meestal in dienst zijn van het grootbedrijf, banken en verzekeraars. Ik wil graag mijn kennis en ervaring beschikbaar te stellen aan het MKB. Enerzijds door adviesrelaties op te bouwen met mijn cliënten. Anderzijds door het geven van trainingen en workshops voor ondernemers en hun medewerkers.

De service-abonnementen van Straetus omvatten ook een aantal kredietrapporten. Het kleinste abonnement 5 en een tree hoger zijn dat er al 25. Dat maakt de drempel om een credit check te doen lager. Daarbij komt dat er altijd even gebeld kan worden als de klant advies wil hoe het rapport te interpreteren en in een bepaald geval toe te passen.

Tijdens de workshop ‘Op krediet of niet’ worden kredietrapporten van klanten van de deelnemers besproken. Wanneer is het zinvol om een kredietrapport te gebruiken en wanneer niet. Waar let ik op als ik de kredietwaardigheid moet beoordelen. Wat laat ik zwaar wegen en wat niet. Wanneer zoek ik verder naar informatie of vraag ik de klant om dat aan te leveren. Welke (aanvullende) voorwaarden of zekerheden ga ik vragen aan de klant. Én hoe verkoop ik dat.

KVK Bedrijfsinformatie controleren op je smartphone

De Kamer van Koophandel heeft in 2017 een nieuwe app gelanceerd, waarin je op je telefoon of tablet uittreksels van bedrijven kunt raadplegen. En de eerste 30 krijg je kado, in plaats van het gebruikelijke tarief van 2,80 per stuk. Zo weet je bijvoorbeeld direct van een prospect of klant wie er bevoegd is om een verplichting aan te gaan. En je hoeft geen orders meer te accepteren van bedrijven die op papier al lang niet meer bestaan. Controleer de bedrijfsinformatie van je klant of prospect voordat je de deal sluit.

Kamer van Koophandel raadplegen en kredietrapport opvragen zijn beiden noodzaak.

Veel bedrijven gebruiken tegenwoordig kredietrapporten om te bepalen of zij een klant of order op krediet gaan leveren. Gelukkig wordt dit steeds meer gemeengoed. Krediet moet verdiend worden en er zal moeten worden vastgesteld of de klant kredietwaardig is. Nu zijn kredietrapporten vaak niet bedoeld om vast te kunnen stellen of de persoon van de klant die de offerte of overeenkomst tekent ook tekenbevoegd is. Bij diverse leveranciers van kredietinformatie wordt volledige informatie over alle bestuurders/vennoten en eventuele beperkingen in hun tekenbevoegdheid alleen tegen extra betaling geleverd of beschikken zij daar helemaal niet over. Dat is raar en betekent eigenlijk dat je én de Kamer van Koophandel moet raadplegen i.v.m. de tekenbevoegdheid én een kredietrapport moet opvragen om de kredietwaardigheid in te kunnen schatten.

Ik vind dat iedere ondernemer en salesmanager vóór het closen van de deal gecontroleerd moet hebben of de (zakelijke) klant is ingeschreven in de Kamer van Koophandel, of het adres en de tenaamstelling klopt en wie tekenbevoegd is bij het bedrijf. Het komt bijvoorbeeld regelmatig voor dat de vennoten van een v.o.f. allen een beperkte tekenbevoegdheid hebben van bijvoorbeeld 1.000 euro. Overstijgt de waarde van jouw offerte dat bedrag, dan zullen alle vennoten moeten tekenen.

Een paar slechte voorbeelden c.q. foute tips uit de incassopraktijk:

Ben jij op papier de eigenaar, laat dan iemand die niet de eigenaar is de bestellingen doen en offertes ondertekenen. Wil je onverhoopt af van de overeenkomst, dan kun je het altijd proberen: mijn medewerker, broer of de stagiaire is niet bevoegd, dus ik ga niet betalen. Altijd handig om zo’n escape in te bouwen;
Laat een beperking in je tekenbevoegdheid registreren bij de Kamer van Koophandel. 500 Euro is een mooi bedrag. Ontvang je facturen boven de 500 euro? Ik ben niet bevoegd, dus ik hoef niet te betalen;
Bestel nog eens wat op naam van een B.V. die je al jaren geleden hebt laten liquideren. Die B.V. is opgeheven, zeg je dan als er om betaling wordt gevraagd;
Niemand hoeft te weten dat je tonnen schuld hebt en dat de deurwaarders de deur bij je plat lopen. Verzin een bedrijfsnaam en bestel eens wat. Wellicht kan je dat dan weer verkopen op Marktplaats.

Uiteraard betekent het bovenstaande niet automatisch dat de leverancier kan fluiten naar zijn geld. Het zijn echter wel situaties en discussies die je beter kunt vermijden.

Daarom hebben wij de app van de Kamer van Koophandel met gejuich ontvangen. De meest vitale bedrijfsinformatie rechtstreeks van de bron altijd binnen handbereik. Kijk onderweg naar je klant nog even hoe deze staat geregistreerd bij de Kamer van Koophandel en wie er een rechtsgeldige overeenkomst af mag sluiten.

Wil je meer weten over het inschatten van kredietrisico’s en het bepalen van betalings- en leveringscondities, volg dan de workshop ‘Op krediet of niet’.